Модернизация процесса оценки заемщиков и роль официальных цифровых данных
Российский банковский сектор находится на пороге изменений в сфере выдачи кредитов: обсуждается переход на новые стандарты оценки финансового профиля клиентов. Центробанк анонсировал инициативу, согласно которой уже в ближайшие два года на рынке появится принципиально иной порядок работы с потенциальными заемщиками. Ранее банки традиционно использовали разноплановые методы анализа кредитоспособности клиентов, включая собственные внутренние рейтинги, пользовательские анкеты и сбор данных как из официальных, так и неформальных источников. Теперь же главный финансовый регулятор предлагает формализовать процесс и сделать его опорным на государственные цифровые ресурсы.
Современная практика банков строится на многокомпонентной проверке: сначала анализируются кредитные истории клиентов, учитывается уровень дохода, предоставленного клиентом, дополнительно используются данные с «Госуслуг», а для крупных займов банки все чаще прибегают и к анализу активности в социальных сетях. Такой подход обеспечивает глубокое понимание финансового поведения заемщика и помогает минимизировать риски невозврата средств.
Взгляд экспертов Lidings: преимущества гибкой системы
Степан Гузей, партнер юридической компании Lidings, отмечает, что для кредитных организаций крайне важно использовать комплексную оценку профиля клиента. Ключевой инструмент — баллы, рассчитанные на основе данных бюро кредитных историй, которые дают детальную картину того, как клиент распоряжается своими обязательствами перед банками: наличие просрочек, досрочные выплаты, дисциплинированность в оплате. При этом размер дохода, который зачастую указывается самим заемщиком в анкете, не становится определяющим фактором — важнее именно реальное поведение в обращении с деньгами.
По словам эксперта, сегодняшняя схема позволяет банкам оставаться гибкими, внедрять современные IT-решения и оперативно реагировать на изменения на рынке. Дополнительные проверки через «Госуслуги» или даже анализ соцсетей делают процесс более качественным и достоверным, помогая подобрать релевантные предложения для каждого клиента.
Центробанк формализует процессы: что ждет банки к 2026 году?
Согласно новому плану Центробанка, начиная с 2026 года вся информация о заемщиках будет поступать банкам исключительно из официальных цифровых ресурсов: ФНС, Социального фонда России и платформы «Цифровой профиль». Цель — унификация и стандартизация оценки платёжеспособности, сокращение субъективных факторов и усиление прозрачности выдачи кредитов.
Однако на данный момент конкретный перечень обязательных данных для анализа пока не утвержден. Банк России пообещал составить и опубликовать его к весне 2026 года. Тем временем сообщество банков выражает обеспокоенность: дополнительные требования могут усложнить процедуру получения кредита для клиентов и снизить конверсию заявок в одобренные сделки.
Комментарий Frank RG: важность баланса между удобством и безопасностью
Генеральный директор компании Frank RG Юрий Грибанов подчеркивает важность выстроить процесс, где интересы клиентов и банков будут сбалансированы. Он объясняет, что слишком комплексные процедуры с большим количеством справок и регистраций на госпорталах могут отпугнуть значительную часть потенциальных заемщиков. В условиях, когда обработка большого потока обращений прямо влияет на бизнес-модели кредитных организаций, лишние бюрократические барьеры сулят сокращение конечного числа выданных кредитов.
Типичный сценарий: из тысячи обращений только треть доходит до этапа получения займа. Если добавить новые обязательные документы, число одобренных заявок может упасть вдвое. Не потому, что клиенты не соответствуют стандартам, а из-за нежелания или невозможности оперативно собрать и направить всю необходимую документацию. Это расхолаживает даже благонадёжных граждан, снижая банковскую выручку и мешая развитию рынка легального кредитования.
Потенциал роста: оптимистичные итоги для рынка
Несмотря на некоторые опасения профессионального сообщества, участники рынка отмечают и позитивную составляющую предстоящих изменений. Использование единой цифровой среды обмена данными повысит защищенность личных сведений клиентов, ускорит большинство сервисных процессов и заложит основу для новых удобных финансовых продуктов. Центробанк и банковский сектор уверены, что грамотная интеграция новых механизмов возможно только при конструктивном диалоге с участниками рынка и при тщательном учёте нужд простых клиентов.
В долгосрочной перспективе эти преобразования способны усилить лояльность заемщиков, позволить устранить нелегальный сегмент кредитования и дать российским банкам новые инструменты для качественного роста и модернизации услуг.
Финансовая дисциплина: новый вызов и возможности для банков
Эксперты единодушны: если трансформация кредитных процессов пройдет без перегрузки клиентов дополнительными бюрократическими барьерами, качество обслуживания и надёжность портфеля возрастут. Подконтрольная прозрачность и стандартизация снизят количество рискованных займов и создадут благоприятные условия для всех сторон. Важно, чтобы новые регламенты работали на повышение удобства, скорости и безопасности сделок.
Согласно свежим данным Центробанка, общий долг граждан достиг рекордных 1,5 триллионов рублей, а качество портфеля является предметом пристального внимания рынка — ведь только совместная работа регулятора и банков обеспечит поступательный прогресс в кредитовании и защитит интересы каждого клиента.
Источник: www.kommersant.ru
